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降息调控阶段 三类人群不宜提前还房贷

2012年08月23日08:18法制晚报[微博]
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进入下半年,不少还贷中的盘算着,是不是要在年底提前还贷。贷款机构认为,通常情况下,如遇年内有持续加息情况,借款人选择提前还贷不失为减压的好方法。今年整体利率环境处于下行阶段,还贷压力相对较小,借款人应当好好地把握手中的资金,不必着急还贷。 (腾讯房产锦州看房1群:232859552)

贷款机构指出有一种情况和三类人群,不宜提前还贷。

处在降息调控阶段

专家解析:目前处于利率下行阶段,从央行年内连续两次降息来看,专家预计年内或将还有1-2次的降息可能。所以,选择提前还贷并不是明智的选择。

若遇加息通道,借款人可以有提前还款的必要,这样也能省去多支付利息以及避免承担较高利率的风险。贷款机构建议目前有提前还贷意向的借款人,还是不要“轻举妄动”,最好是见“息”行事。

享受房贷利率优惠折扣的借款人

专家解析:目前,有许多享有房贷利率7折或8.5折优惠折扣的老房贷,也在咨询提前还款的问题。

其实,已享受房贷利率7折或8.5折优惠折扣的借款人,在这样的连续降息政策环境下,最不应该提前还贷。因为2008年买房贷款的借款人,有很多人享受到当时的7折优惠利率,尽管现在首套房贷款亦能享受到8.5折,但是也远没有之前的优惠幅度大。

建议借款人不用盲目提前还贷,尤其是对于手头资金充裕且享受过首套房贷优惠利率的借款人,更不适用。

还款接近1/3或者接近一半的借款人

专家解析:对于老房贷来说,从还款年限看尤其是贷款年限较长的借款人,提前还贷的最佳时间点为贷款周期的前1/3期间。

对贷款方式的选择来看,采用等额本金还款方式还款的,而且还款期已超过三分之一的借款人没必要提前还贷。因为当还款期超过三分之一时,其实借款人已还了一半左右的利息,此时再选择提前还贷更多偿还的是本金,而不能有效节省利息。

另外一种就是,采用等额本息还款方式,而且还款期已接近一半的借款人同样也没必要提前还贷。因为如果还款期已经接近一半,则大部分利息已经偿还,此时再选择提前还贷也节省利息作用不大。

所以, 还款额接近1/3等额本金的或者接近一半等额本息的借款人,不适宜提前还贷。

贷款不满一年的借款人

专家解析:提前还贷看似简单,申请却很难。若要办理提前还贷,先要向贷款银行提出提前还贷申请,通常各家银行的提前还贷的审批流程都在一个月左右,在审批通过后,银行还会根据不同情况,可能会向借款人加收1至两个月的贷款利息。

另外,对于贷款不满一年期限的借款人,个别必须承担一定数额的违约金。因为银行规定,贷款人必须在还款一年以后才能申请提前还款,否则必须要承担一定数额的违约金。而且贷款金额越大,承担的违约金也就越多。

所以, 有上述情况的借款人最好要谨慎考虑,以免自身利益遭到损失。

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